DEUDAS INTELIGENTES Parte I
Por Tamara Amaré Monzoncillo
Claudia Zattera Bancalari es una mujer empoderada y con gran desplante, hay en ella una energía especial que atrae miradas e invita a la curiosidad.
El día de hoy compartirá con nosotros sus extensos conocimientos en endeudamiento inteligente.
¿De qué manera en la vida de las personas tú crees que el saber endeudarse los puede ayudar? Hay ciertas deudas que pueden ser positivas
Sí, hay una deuda que es una deuda positiva, primero hay que partir de la base, que cada vez que nosotros nos endeudamos tenemos que cotizar, cotizar en las diferentes entidades del retail o los bancos, depende de donde tu vayas a adquirir un bien o un crédito de consumo, eso es lo primero.
Después ver y no fijarte solamente en el CAE, que el CAE me sale en 20 y en la otra me sale 22 quiere decir que es más caro el del 22%. Yo lo que siempre aconsejo es que no vean ni la tasa de interés, no vea cuánto le cuesta el seguro porque todos tienen diferentes valores.
El mejor consejo que le puedo dar a todas las personas, pregunten cual es el valor de la cuota y en cuantas cuotas. Por ejemplo, si yo pido un crédito de 10 cuotas de 100 mil pesos es un millón, y puede que otra parte me dé la misma plata por 10 cuotas de 105 mil pesos. Entonces, ya va a ser 1 millón 50 mil.
Y puede ser que ese del millón 50 mil te ofrezca el CAE más barato o la tasa de interés más barata, y el que te sale a 1 millón tiene una tasa de interés más alta, pero tiene los seguros más bajos.
Con eso se equilibra.
Se equilibra, entonces siempre digo eso, después nunca endeudarse más del 25% de tu ingreso líquido.
Mira, siempre dicen que el que no se arriesga no cruza el río, uno a lo mejor se puede endeudar en un 30 o 35, pero cuando vayas a comprar un activo que te pueda dar ingresos.
Por ejemplo, no sé, te compraste un auto y lo vas a trabajar la primera semana de Uber o me compré una lavadora secadora, pero que es mucho más óptima que tener la lavadora con la secadora aparte porque es triple A, te mejora la calidad de vida y ahorras en agua y en luz, por ejemplo.
Entonces, yo digo sí, es sano endeudarse por esos motivos y en cuotas que uno pueda pagar, a veces uno dice no mejor voy a pedir las 6 cuotas a corto plazo, y te sobra deuda y estás agotado.
No te alcanza, ya, yo allí les aconsejo mejor déjenlo en una cuota pagable, ya sea de 18 meses, si a usted no le estresa páguelo, y si tiene más, abone, prepague.
Porque cuando tú prepagas tu deuda hay una ley que te descuenta los intereses por financiamiento que a ti te dieron de la deuda.
Por ejemplo, si tú sacas un crédito y a ti te entregan un millón y el costo del crédito a ti te costó un millón y medio en las primeras cuotas tú pagas harto interés, vas pagando tu cuota de 150, y de esos 150 un monto importante se va en interés.
Pero, si tú vas en la tercera o en la cuarta, o en la cuota que sea tú tienes un prepago, , tanto banco como tiendas te tienen que entregar un prepago, eso es lo que yo le aconsejo si es que usted puede pagar más que lo haga. Si su cuota es 100 usted puede pagar 100 y ahorra esos 50, ahorra, hasta que tenga y diga voy y quiero prepagar.
Entonces, del saldo que te queda te van a descontar los intereses por financiamiento que te queda del crédito, por ende va a ser el costo más barato.
¿Y qué pasa cuando no hay liquidez?
Existe el moroso que pide los créditos y efectivamente nunca han pensado pagarlo. Después tenemos las personas que están sin capacidad de pago que puede ser porque se enfermaron o hubo alguna emergencia familiar, básicamente algo momentáneo. Entonces, yo lo que siempre aconsejo mejor es acercarse a la multitienda. A la gente le da miedo, porque han demonizado al área de recaudación.
Yo trabajo en esto, y siempre le digo a la gente ¿cómo le puedo ayudar? De acuerdo a lo que me dicen de allí les ofrezco las diferentes alternativas que tiene de pago.
Y tú te encuentras que en otra empresa como la tasa de interés ha estado alta estos últimos 12 meses, cuando repactan la tasa de interés está más baja que cuando sacaron el crédito y la deuda se mantiene o baja, hay muchos casos en que baja la deuda.
Entonces, yo siempre le digo a las personas, a ver, veamos, calculemos porque si todos los meses vas pagando atrasado, todos los meses se van a generar intereses por mora, y gastos por cobranza.
Entonces, si tú sumas las cuotas que te quedan por vencer y que todos los meses te van a cargar eso, finalmente esos 200 mil pesos más que te suben es menos que ir pagando todo el tiempo atrasado, y aparte que salen del Dicom.
Yo siempre le digo a las personas que lo primero es llevar su cuenta en un Excel o un cuaderno y consultar todo.
Si tengo dividendo, arriendo, luz, agua, gas, comida, educación, ver cuánto hay que pagar. Y de allí ver cuáles son tus gastos básicos como en la escala de Maslow y definir ¿cuáles son mis necesidades básicas? Techo, comida, calefacción. Y de allí fijarte que te puede quedar, y de allí ver y decir sí me puedo endeudar, y hay algunas veces, ¿cuál es la peor deuda? Es cuando a uno le falta tanta liquidez o gasta más, tienes un ingreso muy por debajo de tus necesidades, que cuando uno compra con tarjeta de crédito lo que es el supermercado, por ejemplo compra en cuotas el pedido del mes, o el pan, o el azúcar, aceite.
Y si lo que se compras es alimentación con una tarjeta de crédito eso es una señal. Si no te alcanza para comprar con tu sueldo lo que es alimentación, debería encender tu alarma que es una señal de que se está muy sobreendeudado.
Y ver la forma, de quizá, repactar todo en una sola institución y quedarte con una sola cuota y que te baje a mayor plazo.
CONTINUARÁ